Lage rente probleem bij hypotheek en pensioen
Geplaatst op 19 februari 2016
De lage rente maakt lenen goedkoop. Zo goedkoop zelfs dat de gratis hypotheek in beeld komt. Ideaal wanneer je leent voor de aankoop van het huis of de nieuwe auto. De uitzonderlijk lage rente heeft niet alleen maar voordelen. De Autoriteit Financiële markt maakt zich zorgen over de gevolgen op termijn. Zorg dat jij zelf later niet in de gevarenzone komt.
Waarom maakt de AFM zich zorgen?
Door de lage rente heb je de neiging om meer te kopen. De kosten voor de lening zijn immers laag. Op zich geen probleem. Het wordt pas een risico wanneer de rente stijgt en jij het huis (of de auto) nog niet hebt afbetaald. Kies je voor een hypotheekrente die tien jaar vast staat, dan betaal je op dit minder dan 2% rente. Maar over tien jaar moet je jouw hypotheek verlengen. Tegen de rente die dan geldt.
Stel: je sluit nu een annuïteitenhypotheek van € 250.000 met een hypotheekrente van 1,94%. De komende tien jaar zijn je netto hypotheeklasten gemiddeld € 832 per maand. In 2026 zet je je hypotheekrente opnieuw voor tien jaar vast, dan tegen 3,5% rente. Je maandlasten worden flink hoger: je betaalt de komende tien jaar gemiddeld € 991 netto per maand. Je maandlasten stijgen met € 159.
Wat te doen?
Je kunt het risico van een stijgende hypotheekrente verkleinen door een langere rentevaste periode te kiezen. Je profiteert dan niet wanneer de rente nog verder daalt. Toch valt 20 of 30 jaar zeker te overwegen. De hypotheekrente staat op een historisch laag niveau en de kans op een stijging is op lange termijn groter dan een daling.
Heb je spaargeld dat je niet direct nodig hebt? Overweeg dan daarmee je hypotheek extra af te lossen. Je brengt hiermee je huidige lasten omlaag en verkleint het risico dat je later met flinke hogere maandlasten te maken krijgt.
Sparen voor later
Voor je pensioen is een lage rente funest. Des te langer de rente laag blijft, des te groter het risico dat je niet voldoende rendement maakt. Een pensioengat dreigt als je hierdoor onvoldoende opbouwt om later van te leven.
Een relatief klein renteverschil maakt op termijn veel verschil. Een rekenvoorbeeld:
- Je legt € 25.000 in en spaart dertig jaar met een rente van gemiddeld 1 procent. Het bedrag is na die dertig jaar opgelopen tot € 33.362, een plus van € 8.362.
- Doe je hetzelfde met een rente van 3 procent, dan heb je op het eind maar liefst € 58.914 te besteden. Een plus van € 33.914. Oftewel: Die twee procent extra rente levert je ruim vier keer zoveel rente op.
Pensioenfondsen in de problemen
Niet alleen jouw spaargeld heeft last van de lage rente. Ook pensioenfondsen komen in de problemen door de lage rente. Het ABP bijvoorbeeld. Dit grootste pensioenfonds van Nederland moet rekenen met lagere rente-inkomsten. Door de lagere inkomsten komt op termijn het uitkeren van pensioenen in gevaar. Ondanks maatregelen als het verhogen van jouw pensioeninleg, zien de fondsen weinig verbetering.
Een lage rente is op zich geen probleem. Wanneer je nu een huis koopt, is het zelfs een groot voordeel. Toch brengt het ook risico’s met zich mee. Zorg er zelf voor dat je niet in de problemen komt wanneer de rente op termijn weer stijgt. Beter nú je goed voor laten lichten en eventueel voorbereidingen treffen, dan over 20 jaar tegen een onherstelbaar probleem oplopen.
