Blijven wonen én geld vrijmaken? Mogelijk met de verzilverhypotheek

Overwaarde als pensioenpotje
Veel huiseigenaren van boven de zestig hebben hun hypotheek grotendeels afgelost. Met de gestegen woningwaarden betekent dat een flink vermogen dat vastzit in stenen. Tegelijkertijd merken veel mensen dat hun inkomen na pensionering fors terugloopt, terwijl de vaste lasten juist stijgen.

Een verzilverhypotheek, ook wel opeethypotheek genoemd, biedt dan uitkomst. Daarmee leen je geld op basis van de overwaarde in je woning. De bank stort dat bedrag maandelijks of in één keer, afhankelijk van de gekozen vorm. Je blijft gewoon in je huis wonen, terwijl je extra financiële ruimte creëert voor bijvoorbeeld dagelijkse uitgaven of een verbouwing. De rente en aflossing worden niet maandelijks betaald, maar opgeteld bij de schuld. Pas bij verkoop of overlijden wordt de lening afgelost uit de verkoopopbrengst van de woning.

Waarom juist nú interessant?
Begin 2025 liepen de hypotheekrentes nog stevig op, maar sinds de zomer is het beeld rustiger geworden. De meeste banken hanteren inmiddels stabiele tarieven, met hier en daar een kleine daling. Voor een rente van tien jaar vast met NHG betaal je bij veel aanbieders iets onder de 4%.

Tegelijkertijd blijft de spaarrente laag, vaak niet eens 2% per jaar. In combinatie met de stijgende huizenprijzen - volgens het CBS ruim 7% hoger dan een jaar eerder - groeit de overwaarde verder. Dat betekent dat huiseigenaren nu meer kunnen opnemen dan in voorgaande jaren, terwijl ze die waarde niet onbenut hoeven te laten.

Meerdere aanbieders hebben inmiddels een verzilverproduct, vaak met minimumleeftijden rond de AOW-leeftijd tot circa 60 à 62 jaar. De voorwaarden verschillen per bank. De ene richt zich op klanten met een bestaande hypotheek bij dezelfde aanbieder, terwijl anderen ook nieuwe klanten accepteren. Daarmee is de verzilverhypotheek niet langer alleen een nicheproduct voor 70-plussers, maar steeds vaker een optie voor mensen die hun pensioen willen aanvullen of hun woning levensloopbestendig willen maken.

Hoe werkt het precies?
De werking is simpel. De bank beoordeelt de woningwaarde, kijkt of er nog een kleine hypotheek openstaat en bepaalt op basis van je leeftijd hoeveel van de overwaarde kan worden opgenomen. Hoe ouder je bent, hoe hoger dat percentage – omdat de looptijd korter is. Het vrijgekomen geld kun je naar wens gebruiken. Je betaalt geen maandlasten; de rente wordt bijgeschreven bij de schuld. Daardoor blijft je besteedbaar inkomen gelijk, maar loopt de schuld in de loop van de jaren wel op.

Wat betekent het voor erfgenamen?
Bij overlijden of verkoop van de woning wordt de opeethypotheek afgelost uit de verkoopopbrengst. Wat daarna overblijft, gaat naar de erfgenamen. De meeste aanbieders bieden een zogenoemde no-negative equity-garantie, waardoor erfgenamen nooit bij hoeven te betalen als de schuld hoger blijkt dan de woningwaarde. Wel is het verstandig om dit vooraf met familie te bespreken. De overwaarde die anders naar de erfgenamen zou gaan, wordt immers deels gebruikt om de lening af te lossen.

Verschillen tussen aanbieders
Niet alle verzilverhypotheken zijn hetzelfde. Sommige banken keren het bedrag maandelijks uit als een vast inkomen, anderen werken met een kredietlimiet waaruit je zelf kunt opnemen. Ook de rentepercentages, minimale leeftijd en maximale opname verschillen per aanbieder. Omdat de bank meer risico loopt - je betaalt immers geen rente of aflossing tijdens de looptijd - ligt de rente vaak iets hoger dan bij een gewone hypotheek. Maar dat merk je in de praktijk niet in je maandlasten.

Een opeethypotheek kan een mooie manier zijn om de overwaarde in te zetten voor extra financiële vrijheid. Wel blijft het belangrijk om goed te berekenen wat het betekent op de lange termijn. De schuld groeit elk jaar door de rente-op-rente, waardoor er uiteindelijk minder overwaarde overblijft. Wil je meer weten? Laat vrijblijvend een bericht achter.