Hogere hypotheek mogelijk in 2025
Geplaatst op 08 november 2024
Voor 2025 verwacht het Nibud een gemiddelde loonstijging van 4,3 procent. Een stijging van de lonen is niet alleen goed voor het betalen van je boodschappen. Ook bij het kopen of verbouwen van een woning kan het veel verschil maken. Een lichtpuntje in een woningmarkt waar juist de betaalbaarheid onder druk staat. We laten in dit artikel zien wat een stijgend inkomen kan betekenen voor je maximale hypotheek.
Maximale hypotheek en je inkomen
De loonstijgingen die voor 2025 verwacht worden, hebben direct invloed op de maximale hypotheek die kan worden afgesloten. Banken gaan bij het berekenen van de mogelijkheden uit van het bruto jaarinkomen. Daarbij moeten ze volgend jaar een ander financieringslastpercentage aanhouden. Eigenlijk zou je hierdoor met hetzelfde inkomen minder kunnen lenen dan nu. Met de verwachte loonstijging worden deze verliezen echter ruimschoots goedgemaakt.
Voorbeelden hogere hypotheek
Het effect van een hoger inkomen kan groot zijn, zo geeft het Nibud aan. De maximale hypotheek voor een huishouden met een jaarlijks inkomen van €50.000 zonder loonstijging stijgt van €203.277 in 2024 naar €207.512 in 2025. Met de 4,3% loonstijging, waardoor het inkomen uitkomt op €52.150, kan dit huishouden zelfs een hypotheek van €216.435 afsluiten.
Kanttekening is dat het Nibud bij het voorbeeld uitgaat van 4.3% rente. De rente is in de afgelopen maanden echter relatief fors gedaald. De rente voor 10 jaar vast met Nationale Hypotheek Garantie schommelt nu rond 3,4%. Tweeverdieners met een modaal inkomen kunnen hierdoor nu al €18.000 meer lenen dan een jaar geleden.
Energiezuinige woning steeds belangrijker
In de afgelopen tijd is energiezuinigheid een belangrijk thema op woongebied. Kopers hebben meer over voor een duurzame woning en bij sommige geldverstrekkers is een beter energielabel goed voor korting op de hypotheekrente of een ruimere hypotheek. Een trend die in 2025 doorzet, zo valt ook op te maken uit het Nibud rapport.
Woningen met een beter energielabel (bijvoorbeeld A+++ of hoger) komen in aanmerking voor een extra hypotheekbedrag. Dit kan oplopen tot gemiddeld €50.000 voor woningen met een label A++++ met garantie. Voor huizenzoekers betekent dit dat een investering in energiezuinige maatregelen of het kiezen van een energiezuinige woning niet alleen lagere maandlasten voor energie oplevert, maar ook een hogere maximale hypotheek mogelijk maakt. De reden voor dit voordeel is tweeledig. Eigenaren van een duurzame woning hebben lagere energielasten, waardoor er een groter deel van het inkomen aan hypotheeklasten kan worden uitgegeven. Daarnaast is een energiezuinige woning gemiddeld meer waard dan hetzelfde type woning met een lager energielabel. Hierdoor lopen geldverstrekkers minder risico.
Hypotheeknormen en betaalbaarheid
Ieder jaar worden er hypotheeknormen vastgesteld die verantwoorde leningen door banken en andere geldverstrekkers moeten stimuleren. Voor lagere inkomens zijn de normen iets versoepeld, zodat de betaalbaarheid van een eigen woning voor deze groep vooruit gaat. Geen overbodige luxe in deze markt. Enkele eerdere maatregelen om de betaalbaarheid van een woning te verbeteren blijven ook in 2025 van kracht, waaronder:
- Bij de hypotheek berekening telt alleen het daadwerkelijke maandbedrag van een eventuele studielening mee. Eerst was dit gebaseerd op de totale lening die aanvankelijk is afgesloten. Heb je al afgelost op de studielening, dan is dit een voordeel bij het afsluiten van een hypotheek. Positief voor de vele starters met een studielening.
- Voor tweeverdieners geldt dat het tweede inkomen volledig wordt meegerekend in de hypotheek berekening, in plaats van een deel. Hierdoor kan de maximale hypotheek hoger uitvallen, ongeacht hoe de inkomens verdeeld zijn tussen jou en je partner.
