De toetsrente blijft 5 procent. Wat merk jij daarvan?
Geplaatst op 17 maart 2025
Wanneer je een hypotheek aanvraagt met een korte rentetermijn tot 10 jaar, kijkt de bank niet alleen naar de actuele rente. Ook de toetsrente bepaalt in die situatie jouw maandlasten. Dit is een minimale rente die geldverstrekkers aanhouden bij het berekenen van jouw maximale hypotheek. Voor het komende kwartaal is deze rente vastgesteld op 5 procent. Wat merk jij daar in de praktijk van?
De toetsrente wordt ieder kwartaal vastgesteld door de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Het doel van deze rente is voorkomen dat bij het afsluiten van een lening te veel wordt uitgegaan van de actuele rente. Ook als deze in de toekomst stijgt, moet de lening verantwoord blijven.
De toetsrente en het effect op je hypotheek
De toetsrente speelt vooral een rol bij hypotheken met een rentevaste periode korter dan 10 jaar. In dat geval wordt niet gerekend met de daadwerkelijke rente die je betaalt, maar met de toetsrente. Hierdoor kunnen je maximale maandlasten hoger uitvallen dan je had verwacht. Bij een rentevaste periode van 10 jaar of langer mag de geldverstrekker wel rekenen met de werkelijke rente, mits deze hoger is dan de toetsrente.
Vooral starters of gevorderde huizenkopers die een hypotheek met een korte rentevaste periode overwegen, merken mogelijk het effect van de toetsrente. Het kan namelijk betekenen dat je minder kunt lenen dan je op basis van de daadwerkelijke rente zou denken.
Zo wordt de toetsrente vastgesteld
De AFM bepaalt de toetsrente op basis van de gemiddelde hypotheekrentes op de markt, zonder rentekortingen en een maximale lening op basis van de woningwaarde. De toetsrente wordt zoals aangegeven ieder kwartaal opnieuw vastgesteld. In alle kwartalen van 2024 is ook een toetsrente van 5 procent aangehouden. Dat hier weinig beweging in zit, komt vooral doordat de gemiddelde rente van de grootste geldverstrekkers maatgevend is. Verschuivingen in de laagste of juist hoogste rentes in de markt hebben hierdoor een relatief beperkt effect.
Hoe wordt de rente bepaald bij een langere rentetermijn?
Voor hypotheken met een rentevaste periode van 10 jaar of langer wordt de hypotheekrente bepaald door de actuele marktrente en de opslag die de geldverstrekker aanhoudt. Deze opslag is afhankelijk van verschillende zaken. De belangrijkste zijn de looptijd van de rentevaste periode en de verhouding tussen de hoogte van je hypotheek en de woningwaarde, ook wel loan-to-value (LTV) genoemd. Ook jouw persoonlijke situatie, zoals je betaalverleden, kan van invloed zijn.
In tegenstelling tot kortlopende rentes mogen geldverstrekkers jouw maximale hypotheek
bij een rentevaste periode van 10 jaar berekenen op basis van de daadwerkelijke rente. De gedachte hierachter is dat je bij een langer rentetermijn minder gevoelig bent voor tijdelijke renteschommelingen. Tegenover het voordeel van meer zekerheid staat wel dat de hypotheekrente doorgaans hoger ligt naarmate de rentetermijn langer is. Een logisch gevolg van de langere periode waarin het geld van de hypotheekverstrekker vastzit in jouw woning.
Wil je weten hoeveel je kunt lenen en welke invloed de toetsrente op jouw situatie heeft? We maken graag een berekening die aansluit bij jouw financiële mogelijkheden. Laat hiervoor een bericht achter via het onderstaande formulier.
